Panduan Pinjaman Kereta 2026: Menghadapi Reformasi Sewa Beli Baharu
Selama berdekad, pinjaman kereta di Malaysia dikawal oleh kaedah pengiraan yang ramai pakar sebut "tidak adil" kepada peminjam. Tetapi mulai awal 2026, Akta Sewa Beli (Pindaan) 2025 telah secara rasmi merombak sistem. Jika anda membeli kereta hari ini, anda memasuki pasaran yang lebih telus, lebih adil, dan memberi ganjaran kepada mereka yang menyelesaikan hutang mereka lebih awal.
Perubahan Besar: Sebelum vs. Selepas
Teras pembaharuan ini adalah pemansuhan total "Rule of 78" dan kaedah faedah "flat rate" untuk semua perjanjian sewa beli baharu.
Sebelum 2026: Perangkap Faedah Awal Dalam sistem lama, bank menggunakan "flat rate" untuk mengira jumlah faedah anda. Walaupun anda hanya berhutang RM1,000 sahaja yang tinggal pada pinjaman RM60,000, anda masih membayar faedah seolah-olah anda berhutang penuh RM60,000. Untuk melihat kesan ini sendiri, anda boleh menggunakan Kalkulator Pinjaman Kereta kami untuk membandingkan kaedah flat-rate lama dengan kaedah baki berkurangan baharu. Dalam sistem lama, Rule of 78 "memuatkan" faedah itu di awal tempoh pinjaman.
Pada tahun pertama pinjaman anda, sehingga 80% daripada bayaran bulanan anda mungkin telah digunakan untuk faedah, bukan prinsipal. Inilah sebabnya ramai rakyat Malaysia terkejut apabila mendapati bahawa selepas tiga tahun membayar kereta, baki tertunggak mereka hampir tidak bergerak. Penyelesaian awal memberikan hampir sifar penjimatan kerana bank telah mengutip sebahagian besar keuntungan di awal.
Sekarang (2026): Era Baki Berkurangan Mulai 2026, semua pinjaman kereta baharu mesti menggunakan kaedah baki berkurangan. Ini adalah sistem yang sama digunakan untuk pinjaman perumahan dan dianggap sebagai standard emas global untuk keadilan.
Faedah kini dikira hanya berdasarkan apa yang masih anda hutang. Apabila anda membayar pinjaman anda, caj faedah anda berkurangan secara proporsional. Ini bermakna jika anda memilih untuk menyelesaikan pinjaman anda pada Tahun 3 dan bukannya Tahun 9, anda akan menerima rebat faedah besar yang benar-benar mencerminkan pembayaran awal anda (anda boleh melihat kesan penyelesaian awal dan bayaran tambahan di sini).
Mengapa Ketelusan Adalah Standard Baharu
Pada tahun 2026, anda tidak lagi akan melihat kadar faedah flat rate yang "mengelirukan rendah" dalam iklan kereta. Pemberi pinjaman kini diwajibkan oleh undang-undang untuk mendedahkan Kadar Faedah Berkesan (EIR).
- Sebelum: Seorang jurujual mungkin memetik "2.5%," tetapi kos sebenar (EIR) adalah lebih dekat kepada 5%.
- Sekarang: EIR 5% mesti dipaparkan dengan jelas, membolehkan anda membandingkan tawaran pinjaman "apples-to-apples" merentasi bank yang berbeza.
Bagaimana Jika Anda Sudah Mempunyai Pinjaman?
Jika anda menandatangani pinjaman kereta anda sebelum 2026, anda tidak ditinggalkan sepenuhnya. Walaupun undang-undang baharu terutamanya meliputi kontrak baharu, banyak bank Malaysia telah melancarkan program diskaun muhibah. Program-program ini menawarkan rebat penyelesaian yang meniru matematik baki berkurangan baharu, walaupun untuk pinjaman "Rule of 78" yang lebih lama.