CTOS/CCRIS untuk Orang Baru: Mengapa Diri Masa Depan Anda Memerlukan Penarafan 5 Bintang
Semasa anda di sekolah, kad laporan anda menentukan kebebasan anda untuk cuti sekolah. Dalam dunia dewasa, anda mempunyai set gred baru yang dipanggil CCRIS dan CTOS. Ini pada asasnya adalah "Kad Laporan Dewasa" anda yang disemak oleh bank sebelum memutuskan sama ada mereka boleh mempercayai anda dengan pinjaman kereta atau perumahan. Jika gred anda teruk, rumah impian anda kekal sebagai impian.
Dua Penilai: CCRIS lwn. CTOS
Malaysia menggunakan dua sistem utama untuk menjejaki tingkah laku kewangan anda. CCRIS diuruskan oleh Bank Negara Malaysia dan menunjukkan rekod fakta 12 bulan pembayaran balik hutang anda. Jika anda melihat "0," anda membayar tepat pada masa. Jika anda melihat "1," anda lewat sebulan. Anda boleh menyemak laporan CCRIS anda secara percuma dalam talian melalui portal eCCRIS.
CTOS adalah agensi swasta yang mengambil data ini dan menambah maklumat dari pangkalan datanya sendiri untuk memberi anda skor tiga digit antara 300 dan 850. Walaupun CTOS menyediakan laporan asas percuma untuk pendaftaran baru, Laporan Skor MyCTOS yang lebih terperinci pada masa ini berharga lebih daripada RM20.00.
Perangkap "Satu Bayaran Tertunggak"
Sejarah pembayaran anda membentuk kira-kira 45% daripada skor kredit anda. Inilah sebabnya mengapa satu bayaran tertunggak yang "tidak sengaja" pada kad kredit atau pinjaman PTPTN boleh menjadi malapetaka. Kerana CCRIS menjejaki tetingkap 12 bulan yang bergulir, "1" pada laporan anda akan kekal kelihatan selama setahun penuh.
Kadar kelulusan pinjaman perumahan pada awal 2025 menurun serendah 37.4% menurut MIDF Research. Sebab yang paling biasa untuk penolakan adalah profil kredit yang buruk. Bank melihat bayaran tertunggak dan tertanya-tanya: "Jika mereka tidak dapat mengingati bil telefon RM50, bagaimana mereka akan mengendalikan gadai janji RM2,000?"
Melindungi Penarafan Anda
Mengekalkan penarafan 5 bintang memerlukan disiplin yang mudah tetapi ketat. Pertama, automatikkan bil anda melalui arahan tetap supaya anda tidak terlepas tarikh akhir. Kedua, kekalkan penggunaan kredit anda (jumlah kredit yang anda gunakan berbanding had anda) di bawah 30%. Jika had kad kredit anda adalah RM10,000, cuba untuk tidak membawa baki lebih tinggi daripada RM3,000.
Skor kredit anda adalah reputasi anda dalam angka. Dengan menjaganya bersih hari ini, anda memastikan bahawa apabila anda akhirnya menemui rumah yang sempurna pada tahun 2026 atau 2027, bank bersedia untuk mengatakan "ya" tanpa teragak-agak.