Akaun 3 KWSP: Adakah Pengeluaran untuk Hutang Faedah Tinggi Sebenarnya Bijak?
Sejak pengenalan Akaun 3 KWSP (Akaun Fleksibel) pada tahun 2024, rakyat Malaysia di bawah usia 55 tahun mempunyai akses baharu kepada simpanan persaraan mereka. Dengan 10% daripada caruman bulanan kini mengalir ke dalam akaun fleksibel ini, ramai yang tergoda untuk menggunakannya sebagai dana kecemasan. Salah satu soalan paling biasa bagi mereka yang berumur 20-an dan 30-an ialah sama ada mereka harus menggunakan dana ini untuk melangsaikan hutang faedah tinggi, seperti kad kredit.
Matematik: Faedah Berbanding Dividen
Pada pandangan pertama, keputusan ini kelihatan mudah. Dividen purata KWSP biasanya berada di antara 5% dan 6%. Sebaliknya, kadar faedah kad kredit di Malaysia boleh melonjak setinggi 18% setahun. Dari segi kewangan, membayar hutang 18% dengan wang yang hanya memperoleh 5.5% menjimatkan anda bersih 12.5% dalam kos faedah.
Menggunakan Akaun 3 untuk membersihkan baki kad kredit yang "berdarah" boleh menghentikan kitaran hutang kompaun yang memerangkap ramai profesional muda dalam kitaran gaji ke gaji.
Kos Kemudahan
Walau bagaimanapun, setiap ringgit yang anda keluarkan daripada Akaun 3 adalah ringgit yang berhenti dikompaun untuk persaraan anda. Pengeluaran awal mengurangkan "simpanan hari tua" akhir secara signifikan disebabkan oleh kehilangan faedah atas faedah selama berdekad.
Jika anda menggunakan Akaun 3 sebagai kad "pelepasan dari penjara" tanpa mengubah tabiat perbelanjaan anda, anda berisiko menghabiskan keselamatan masa depan anda untuk penyelesaian sementara. Ia adalah alat yang berkuasa untuk pengurusan hutang, tetapi ia harus dianggap sebagai serangan pembedahan sekali sahaja dan bukannya ATM biasa.
Cara Melaksanakan dengan Bijak
Jika anda memutuskan untuk mengeluarkan (minimum RM50) pastikan wang itu terus pergi kepada hutang. Sebaik sahaja hutang dibersihkan, pertimbangkan untuk mengarahkan semula wang yang anda gunakan sebelum ini untuk ansuran bulanan kembali ke dalam KWSP anda melalui caruman sukarela.
Pendekatan ini membolehkan anda mendapat manfaat daripada penjimatan faedah segera sambil berusaha untuk memulihkan baki persaraan jangka panjang anda. Kuasai hutang anda, tetapi jangan biarkan diri masa depan anda membayar harga muktamad untuk kemudahan hari ini.